Exista o lectie de finante personale foarte simpla care ne spune sa impartim veniturile astfel:
– 70% pentru cheltuielile care ne asigura traiul si nevoile personale;
– 20% pentru rate, datorii etc.
– 10% se pun deoparte.
Cei 70% se impart la randul lor in alte subcategorii dar nu despre asta vom vorbi in continuare ci despre cei 20% sau despre chinurile moderne ale timpurilor noastre. Va spun din start ca procentele aceastea pot fi foarte inselatoare daca nu le calculam cu mare bagare de seama dupa cum o sa vedem in continuare.
Bineinteles … asa cum va asteptati, vorbim despre rate si chirii.
In domeniul finantelor personale chiria reprezinta o cheltuiala si atat. In schimb ratele ‘reale’ pentru casa reprezinta un ‘activ’ aducator de profituri si beneficii pe termen lung.
Ca sa scapam de chirie primul gand este sa vedem daca putem cumpara o casa cu banii pe care ii dam pe chirie. Si aici lucrurile incep sa se complice. Putem face acest lucru si in acelasi timp trebuie sa tinem cont ca rata pentru casa sa fie aproape egala cu chiria platita si nu depaseste 20% din venit. Aceasta este rata ‘reala’ despre care vorbeam mai sus si care nu pune presiune pe buget si nici pe binele psihic al proprietarului.
Daca sunt indeplinite ambele conditii atunci este recomandat sa facem acest pas, daca nu e semn clar ca este necesar sa schimbam ceva, adica sa castigam mai mult sau sa alegem ceva mai ieftin.
Veti spune ca gradul de indatorare la banci este mult mai mare. Asa este! Insa eu vorbesc aici despre a fi proprietar, nu datornic.
Daca rata ajunge la 30% din venituri, atunci este bine sa ne orientam spre o casa mai ieftina pe care sa ne-o putem permite in acest moment. Si asta cat mai repede!
Stiu ca veti spune ca ce mare diferenta este intre 20 si 30%. Sa facem un calcul simplu, avem o chirie de 1.000 de lei pe luna, care reprezinta 20% din venitul familiei, adica 5.000 lei si ne mai raman 4.000 de lei in casa.
Daca avem aceeasi chirie sau rata de 1.000 de lei dar care reprezinta 30% din veniturile noastre atunci venitul este de 3.333 lei si ne mai raman doar 2.333 lei.
4.000 lei si 2.333 lei – cam ametitoate cifrele astea pentru o diferenta de 10% din venituri?
Acum sa ne gandim ce libertate de miscare avem cu 4.000 de lei si ce libertate de miscare avem cu 2.333 lei, adica aproape jumatate din suma? Dar nici nu are rost! Da, poate parea de necrezut dar o diferenta de 10% la gradul de indatorare cand avem o rata sau suma fixa de plata poate insemna aproape jumatate din suma care ne mai ramane. Acum, mai primiti cu rata? Cum?
Si nici o grija atunci cand va fi momentul ne vom putea muta intr-o casa mai mare pe care in acel moment ne-o vom putea permite si nu invers asa cum au facut foarte multi tineri si in loc sa se bucure de casa se imbolnavesc de stres si griji.
Au mai ramas in discutie cei 10% din venituri pe care ii strangem. O regula importanta spune ‘Plateste-te pe tine insuti, de fiecare data pune deoparte cel putin o zecime din cat castigi!’
Si sa vezi coincidenta, este vorba tocmai de cei 10% care reprezinta diferenta intre un grad de indatorare de 20% si unul de 30%.
Placerea pe care ti-o ofera acest surplus de 10% este mult mai mare decat placerea pe care o simti cheltuindu-ti banii. Sau platind rate…
